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清华教授韩秀云讲经济:帮你读懂宏观政策、通货膨胀和经济危机
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章节目录 第 31 节 美国次贷危机:高杠杆下房地产泡沫的破裂(第1页/共2页)
文 /
韩秀云讲经济
言|情|小|说|吧
2007 年美国爆发了次贷危机
美国的房地产泡沫破了
我们就问了
美国这么大一个国家
它的银行贷款怎么会出事呢
这场危机究竟有多大
它对美国和世界经济的影响如何
今天我们就来讲讲美国的这场次贷危机
我准备讲四个内容:
1
美国次贷的产生;
2
次级贷款打包成次级债券;
3
为次级债券上保险;
4
美国次贷危机的爆发
这一集涉及的概念比较难
希望你要认真听
多听两遍才能懂
说到美国的次贷
我们不得不先说说美国人的消费习惯
美国人的消费习惯和中国人不一样
他们是没钱借钱花
我们是有钱存着不花
美国人用透支的方式生活
就是借明天的钱花
可以说在美国
个人贷款几乎是无处不在
美国人的住房观念也和我们不同
过去曾流行这样一个段子说
一个中国老太和美国老太聊天
美国老太说:我年轻时就贷款买房
每月还银行贷款
还清贷款到六十岁时这套房子就属于我了
可你们从年轻时起就存钱买房
到六十岁终于存够钱买到房
可已经老了
没有多少时间享受了
你们思想太保守了
所以经济进步慢
大家看
美国经济主要是靠消费来拉动
美国人消费的绝大部分都是靠借钱
贷款消费就成了美国人的习惯
那么次级贷款又是怎么回事呢
20 世纪 90 年代
美国的信息技术产业增长快
互联网产业特别火
那时不管是什么公司
只要沾网即火
但进入 21 世纪后
曾经风光一时的互联网信息高速公路中断了
2000 年 4 月 14 日美国的纳斯达克股票暴跌
从 5800 多点就跌到了 1300 点
美国互联网泡沫破了
2001 年美国又爆发了「9·11 恐怖事件」
美国的世贸大厦被炸
这一下让美国人的信心受到了彻底动摇
那美国经济该怎么办
这时
美国政府想到了用房地产来拉动经济的增长
就号召美国人买房
美联储也采取了宽松的货币政策
不断降低利率
让买房变得合适起来
商业银行开始发放贷款给穷人买房
这时
商业银行找到我说:这位女士
长久以来你一直都是租房住
你愿意贷款买房吗
美国的房价现在地板上
你买了以后房价会升
你什么时候不要
房子都可以卖出去
你都会赚钱的
我说:我没有钱交首付
30% 首付有吗
没有
20% 首付没有
10% 首付也没有
那你觉得零首付如何
我说:零首付倒是不错
可我没钱还银行的利息
银行说:没关系
女士
我们先给你垫上半年的利息
你先感受一下
自己有房子的乐趣
我一想
既不需要交首付
也暂时不需要还钱
还可以住新房
以后即使我还不上银行的钱
只要房价涨了
卖掉房子还可以赚钱
于是我决定贷款买房
就在我跟银行签贷款协议的时候
所有的条款
都有利于我
最后银行加了一条
说:女士
你是穷人
你没有在银行贷过款
你没有信用记录
他们都是富人
如果他们贷款的利率是 5%
你的贷款利率就是 10%
如果他们是正贷
你就是次贷
我们说
这个世界爆发了次贷危机
什么叫次贷呢
次贷就是钱贷给了既没钱交首付
也没钱还银行的利息的人
银行之所以愿意贷款给我
就是因为我的利率高于平均利率 5%
银行就想赚高于平均利率的 5%
我想也合适
于是
我就和银行签了贷款协议
拿到钥匙
住进了新房
大家看
穷人就这样被说动的
他们都签了合同
同意贷款买房
次级贷款就这样产生了
让我们总结一下
什么叫次贷
就是信用级别低的贷款
相比较优级贷款
所以叫次级贷款
简称次贷
美国在 2000 年后
大量信用不好的人都用这种方式贷款买了房
其实他们付不起银行贷款的本金和利息
一个美国人说:我在监狱里
连 10 美元都没人借给我
但我出来之后
银行竟然愿意借我 10 万美元让我买房
真是让我没有想到
由于商业银行贷款给穷人
买房的人便多了起来
房价自然就会往上涨
可是
商业银行明明知道我还不上银行的钱
它想
这可不能砸在它的手里
怎么办呢
于是就打了一包
找到美国华尔街的投资银行
这里说一下什么是商业银行
什么是投资银行
商业银行经营存贷款业务
它为储户和贷款人提供服务
投资银行不经营存贷款业务
他们只给上市公司做中间业务
它为上市公司服务
商业银行把它的次级贷款打好一个包
告诉投资银行说
我这里有一笔好买
https://www.yanqingzhan.net
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